В.И.Серебровский считает, что страховое право не является самостоятельной отраслью или подотраслью права, т.к. страховые отношения, регулируются нормами различных отраслей права, среди которых ведущее место принадлежит нормам гражданского права. При этом всю совокупность норм, регулирующих страховое право, нельзя считать частью гражданского или торгового права.
В.Н.Яковпев полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию нельзя именовать отраслью даже с определением «комплексная» (в соответствии с терминологией Ю.К.Толстого у комплексной отрасли нет единства предмета и своего одного специфического метода, они включают нормы различных отраслей права) , т.к. они не обладают свойством самостоятельности, присущим отраслям. В.Н.Яковлев называет совокупность таких правовых норм комплексным институтом страхового законодательства.
С.В.Поленина доказывает невозможность существования комплексных отраслей права:
1 единственными критериями классификации отраслей права является наличие у них единого предмета и метода;
2) отраслью права не является группа норм, строящаяся на использовании различных методов, что свидетельствует о вхождении в данную группу норм различных отраслей права;
3) общеправовой классификатор отраслей законодательства, который обновляется ежегодно, не решает теоретически сложной и важной практически проблемы систематизации отраслей законодательства;
4) признак комплексности нельзя вносить в структурирование системы права, т.к. он не присущ ей на уровне отраслей и подотраслей;
5) природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права, в отличие от комплексных отраслей законодательства.
В.С.Белых и И.В.Кривошеев напротив полагают, что страховое право является правовым образованием, т.к. регулируется разнородными нормами гражданского права и других отраслей так же, как и иные разнородные общественные отношения, обеспечивающиеся нормами государственного, административного, финансового, гражданского и др. отраслей права.
В сфере страхового права существуют страховые и нестраховые отношения. Нестраховые - гражданско-правовые, финансовые, административно-властные между государством и страховщиком, которые регулируются нормами гражданского, финансового и административного права. Страховые отношения являются основной частью общественных отношений в сфере страхования, устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами.
Группы страховых отношений:
1) по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями по имуществу;
2) по защите имущественных интересов физических, юридических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц (в том числе нарушением договора) ;
3) по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п.Зч.2 ст.929 ГКРФ.) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;
4) по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) или при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.
Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие единства их по родовому признаку.

1 Системно-структурный метод используется для представления страховой деятельности, отдельных явлений и страхового права в виде системы взаимосвязанных элементов, подчиненных единой цели и выполняющих определенные функции. С помощью этого метода явления можно охарактеризовать: а) как элемент или подсистему более крупной структуры; б) внутреннюю структуру; в) внутренние и внешние связи элемента с другими и всей системой.
2) Структурного анализа - является продолжением и развитием системно-структурного метода, помогает выделять элементы исследуемого явления, устанавливать причинно-следственные связи и специфику содержания явления, строить функциональную характеристику объекта анализа, устанавливать связи между элементами, придающие структурно-организационному объекту качество единства и являющиеся обязательной составной частью и признаком системы.
31Фуншиональный метод - развитие системно-структурного метода; направлен на выделение функциональных связей (координации, взаимодействия) и функциональных характеристик элементов структуры, разграничение их функций для достижения поставленной цели с учетом целесообразных свойств системы.
4Юравнительный метод - основа сравнительного правоведения, изучающего в сравнительном аспекте государственно-правовые институты для выявления их общих и отличительных черт, единства и различия. Метод состоит из 5 стадий: изучение институтов по отдельности; обнаружение их основных признаков; сравнение обнаруженных и исследованных признаков аналогичных институтов; установление общих признаков и признаков различия; оценка признаков.
5) Статистический метод - основан на аппарате математической статистики и призван выявлять характерные, типичные черты отдельных явлений, тенденции и их математическое описание. Состоит из 3 стадий: сбор статистического материала; группировка этого материала по определенному критерию; обработка статистического материала.
6) Кибернетический метод используется для обнаружения общих закономерностей процессов и систем управления в сфере страхования с целью достижения оптимальности или рациональности систем управления страхованием. Моделирование систем управления является частью этого метода. Для науки страхового права особое значение имеют методы: формально-логический, сравнительно-правовой, правовое моделирование, правовой эксперимент.
7) Метод правового моделирования основывается на идее подобия и предположении, что между различными объектами могут устанавливаться взаимно однозначные соответствия, поэтому по характеристикам и поведению модели с достаточной определенностью можно судить о характеристиках и поведении моделируемого объекта. Идеальные модели в правоведении существуют в виде схем, символических знаков и определенного структурного описания объектов.
8) Социологический метод обобщает государственно-правовую практику правотворческого и правоприменительного характера и изучает мнение и поведение людей за счет наблюдения, анкетирования, интервьюирования, опроса, анализа документов. Метод способствует обоснованию выводов о характере и результативности проводимой политики в стране в сфере страхования, организации поиска оптимальных вариантов правовых решений, разработке обоснованных прогнозов в области проведения социально-правовых реформ, обоснованию рекомендаций на основе обстоятельного и объективного анализа социальных факторов.
9) Формально-логический метод используется при изучении нормативных сторон правовых систем и позволяет выявить несоответствие правовых норм реалиям общественной жизни, противоречия правовых актов между собой. В результате возможно решать вопрос о принятии новых правовых актов, изменении или отмене действующих нормативных актов. С помощью этого метода классифицируют, обобщают, описывают, систематизируют, придают полученным знаниям ясную формулировку.

Из множества определений нормы права наиболее часто используется следующее: «Норма права-это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Отталкиваясь от этого понятия, норму страхового права (НСП) можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако настоящий состав, содержание и функции НСП не вполне отражены в этом определении, что обусловлено наличием большого количества норм-дефиниций (содержат общеупотребительные определения терминов и предписывают, как понимать соответствующие термины) и норм-принципов (устанавливают законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений) .
Поэтому существует более широкое определение НСП г^это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
Главные черты НСП:
1 (выражают важные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, определяющие правомерное поведение субъектов этих отношений;
2) НСП - это правовая модель регулируемых страховых отношений и их элементов, представляющая собой идеализированный вариант поведения или представления о фактических явлениях в страховании имущественных интересов на случай наступления страхового события. Средствами выражения этой модели являются текст, формулы, цифры, метода и пр.;
3) отражают и закрепляют типичность разных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
4) обладает общеобязательным характером, т.е. должна безусловно соблюдаться и исполняться, использоваться и применяться гражданами, юридическим и должностными лицами, на которых распространяется ее действие , и государством.
Нормы ст.25-27 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (государственного органа) с государством связаны бюджетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии и относятся к финансовым отношениям.
Отношения страхователя - государственного органа со страховщиком в этом случае являются непосредственно страховыми отношениями и регулируются соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст.28-29 указанного выше закона РФ относятся к финансовому праву, т.к. регулируют соответственные правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности.

Государственное страхование - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государство. Государственные страховые компании учреждаются государством или путем национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Создание государственных страховых компаний - это форма вмешательства государства в деятельность страхового рынка, т.к. они могут осуществлять монополию государства на проведение отдельных видов обязательного страхования.
Акционерное страхование - организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал через акции. Это позволяет учредителям при наличии небольших собственных средств за счет привлечения денежных ресурсов других юридических лиц и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций.
По признаку порядка создания первоначального капитала акционерные общества делятся на закрытые акционерные страховые общества (их акции распространяются среди их учреждений) и открытые акционерные общества (их акции свободно продаются и покупаются) .
Акционерное общество помимо головной компании может состоять из различных по уровню самостоятельности и совершаемых операций подразделений. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами считаются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.
Представительство занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.
Агентство страховой компании выполняет все функции предпринимательства и некоторые страховые операции (заключение и обслуживание договоров страхования) .
Филиал (отделение) страховой компании – это обособленное подразделение страховщика без права юридического лица, осуществляющий свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, нормативными актами, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала отражаются в общем (консолидированном) балансе страховой компании.
Взаимное страхование - организационная форма страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества (т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи) . Создание обществ взаимного страхования характерно для крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и пр.) . Член общества взаимного страхования участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год Если объем собранной страховой премии превышает суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то данная сумма превышения доходов над расходами распределяется по желанию участников общества взаимного страхования между ними в соответствии с внесенными паями.
Кэптив - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей и самостоятельно хозяйствующих финансово-промышленных групп. Деятельность связана напрямую с банками, пенсионными и инвестиционными фондами (например, страховая компания «Лукойл» в РФ) .
Негосударственный пенсионный фонд - форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (пенсионного) возраста. Частные пенсионные фонды в странах с развитой рыночной экономикой являются источником инвестиций, элементом системы «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

Основной чертой организации страхового дела является его демонополизация и разнообразие организационно-правовых форм.
Страховой рынок-особая социально-экономическая среда, сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Объективная основа его развития- необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Страховой рынок - это и форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; и совокупность страховых организаций, принимающих участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательные условия существования страхового рынка:
1) потребность общества в страховых услугах и наличие страховщиков, способных ее удовлетворить. В России страховые компании превратились в полноценных субъектов хозяйственной жизни;
2) конкуренция страховых организаций (соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов) .
При наличии одинаковых видов страхования конкуренция выражается в создании более удобных условий, форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, а также в снижении тарифных ставок ив в точном определении возможного ущерба, в быстрой выплате страхового возмещения.
В зависимости от масштаба спроса и предложения страховой рынок бывает внутренним, внешним и мировым (международным) .
Внутренний страховой рынок- местный рынок, на котором существует непосредственный спрос на страховые услуги, призванные удовлетворять интересы конкретного страхователя.
Внешний страховой рынок - рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Мировой страховой рынок -предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют:
• рынок личного страхования;
• имущественного страхования;
• страхования ответственности;
• страхования экономических рисков.
Каждый из них имеет свои обособленные сегменты.
Товар страхового рынка - страховая услуга, которую можно предоставить физическому или юридическому лицу на основе договора или закона.
Ассортимент страхового рынка - это перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь.
2 тенденции в практике страхования:
1) специализация (связана с
углубляющимся разделением труда, что отражается и на страховом деле) ;
2) универсализация деятельности
страховщиков ( их вторжение в смежные виды деятельности) .
Новая роль страховых компаний -выполнение функций кредитных институтов (занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности) .

Страховая сумма- установленная соглашением сторон договора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. В практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.
Страховой взнос (премия) по определению, данному в законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», -это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В ГКРФ страховой премией именуют плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховой тариф - плата страхователя за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования или в процентах от общей величины страховой суммы (например, 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы) . В ч.2 ст.954 ГК РФ указано, что страховщики имеют право применять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура которых должны быть согласованы с ФОНСД. Для обязательных видов страхования страховые тарифы и их размеры, а также порядок установления могут предусматриваться законом и органом государственного страхового надзора.
Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Он может совпадать и не совпадать с временным периодом действия страхования (это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленным договором началом
действия страховой защиты и пр.) .
Страховой ущерб - денежная оценка погибшего (уничтоженного) , утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, связанных с его гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсация вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая. Страховая выплата производится при страховом случае с застрахованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (ч.З ст.9 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») .
Страховая выплата - обычно денежная выплата страховщиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по договору имущественного страхования, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в пределах страховой суммы) при наступлении установленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, считающегося страховым случаем.
Страховой акт-документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающими факт, обстоятельства и причины страхового случая, размер ущерба (вреда) от него и расчетную величину страхового возмещения (страхового обеспечения) . Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страхователь- юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч.1 ст.5 закона об организации страхового дела в РФ) . Это определение страхователя связано с возможностью свободного волеизъявления сторон (добровольного страхования) и в силу закона (обязательное страхование) . Согласно гражданскому кодексу РФ обязательное страхование делится на 2 вида: обязательное страхование, при котором указанное в законе в качестве страхователя лицо осуществляет страхование за свой счет; обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств. Последний вид обязательного страхования распространяется на страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих (ст.969 ГК РФ) , а страхователем в этом случае становится орган государственной власти, которому поручено вести страхование от имени государства (в соответствии со ст.124 и ч.3 ст.125) . На настоящий момент примерами таких страхователей являются Минюст РФ, МВД, ФСБ, служба внешней разведки, Министерство по налогам и сборам, Министерство обороны и пр. Застрахованными лицами называют физических и юридических лиц (приложение 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ) : застрахованным лицом признается и юридическое лицо, застраховавшее имущество или свободную гражданскую ответственность за причинение вреда, и физическое лицо, застраховавшее свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской деятельностью. Гражданский кодекс применяет этот термин только при отношениях личного страхования и страхования ответственности (ст.934,963, ч.1 ст.955) . Таким образом, застрахованное лило - это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами или наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя. Страхователь имеет право назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования и заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Указанные лица называются выгодоприобретателями (ч. 1 ст929, ч.2 ст.934,956 ГК РФ; ч.З ст.5 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») . В договорах личного страхования выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если им не названо другое лицо (в том числе и сам страхователь) в письменной форме. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен только при наличии у него интереса в сохранении этого имущества, основанного на законе, правовом акте или договоре. Таким образом, выгодоприобретатель - это физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному согласию застрахованного лица) при заключении договора страхования, или становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (иногда у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.
Страховщиками являются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст.6 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») . Общества взаимного страхования могут создаваться гражданами и юридическими лицами при помощи объединения в обществах нужных средств для страхования на взаимной основе имущества и иных имущественных интересов, указанных в ч.2 ст.929 ГК РФ

Страховым риском считается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») . Признается страховым риском только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страховым риском не может быть признано закономерное событие. Страховые риски характеризуются неисчислимым множеством, и разные авторы их классифицируют по разным основаниям.
По происхождению выделяют группы рисков: 10бусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и пр.) ; 2) связанные с техногенной производственной и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природной среды и т.д.) ; 3) связанные с предпринимательской деятельностью (банкротство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним и пр.) ; 4) обусловленные гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков) третьим лицам - юридическим или физическим (ответственность владельцев транспортных средств, ответственность предприятия, профессиональная ответственность) ; 5) политические риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери вследствие национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, вывоза прибыли иностранными инвесторами и пр.) ; 6) вызванные противоправными действиями третьих лиц. Каждая из этих групп имеет в свою очередь более мелкое деление на виды, по которым и производится страхование.
Побудительным мотивом к заключению договора страхования является осознанная возможность наступления известного человеку по жизненному опыту события, которое может повлечь за собой те или иные последствия для материальных или нематериальных благ, являющихся предметом имущественного интереса этого человека.
Заключение договора страхования становится потребностью юридических и физических лиц с целью защиты своих имущественных интересов. Эта потребность является проявлением наличия у человека или организации страхового интереса - субъективно-объективной необходимости осуществления страхования сверх имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия от которых для предметов этих интересов могут быть весьма различными и существенными.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2 ст.9 закона РФ «Об организации , страхового дела в РФ») . Страховой случай является юридическим фактом, в соответствии с которым в страховом договоре определяются правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения при личном страховании. Другая сторона - страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель - имеет право требовать страховой выплаты у страховщика.
Страхование не является при этом сделкой под отлагательным условием, т.к. сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Страховая сделка не признается условной, т.к.: 1) условие в такой сделке является дополнительной ее составляющей, добавленной к основной сделке в качестве оговорки, а в страховой сделке неопределенность наступления или ненаступления события является основным ее элементом; 2) при заключении договора страхования сразу устанавливаются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Признаки:
1 возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб (по этому признаку страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства) ;
2) замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, возникающие из-за солидарной раскладки суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование;
3) создание денежного страхового фонда для организации замкнутой раскладки ущерба; он формируется при помощи фиксированных взносов участников страхования. Средства фонда используются только среди участников его создания, а размер страхового взноса является долей каждого из них в раскладке ущерба. Размер доли целиком зависит от количества участников страхования: чем шире круг участников, тем меньше размер страхового взноса каждого в раскладке ущерба. Если в страховании участвуют миллионы человек, застраховавших сотни миллионов объектов, то у страховой организации появляется возможность возмещать максимальный ущерб при выплате участников страхования минимальных страховых взносов;
4) ущерб перераспределяется не только между разными территориальными единицами, но и во времени. Раскладка ущерба от стихийных бедствий, охвативших большие территории, возможна при наличии в течение года большой территории между застрахованными хозяйствами и значительном числе застрахованных объектов. Раскладка ущерба во времени из-за случайного характера возникновения чрезвычайных событий выходит за пределы одного хозяйственного года, т.к. их может и не быть в течение нескольких лет. Тогда в благоприятные годы части страховых платежей резервируются для создания запасного фонда, который впоследствии станет источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году;
5) возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые тарифы, определяющие страховые платежи, состоят из 2 частей: 1) нетто-платежи (для возмещения вероятного ущерба) ; 2) накладные расходы на содержание страховой организации, проводящей страхование. Размер нетто-платежей определяется на основе вероятного ущерба за расчетный период в 5-10 лет в масштабе определенной территории.
6) страхование затрагивает интересы широкого круга населения, хозяйствующих субъектов и государства, поэтому организация страхового дела управляется рядом законов РФ, постановлениями Правительства и подзаконными актами. Внутренние страховые отношения регламентируются в форме внутренних документов, к числу которых относятся типовые договоры страхования, условия страхования и пр.
Страхование выполняете функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
Рисковая функция сводится к возмещению риска; в пределах действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Данная функция страхования считается главной, т.к. страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
Предупредительная функция предназначена для финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
Значение сберегательной функции заключается в сбережении денежных сумм на дожитие за счет страхования. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Контрольная функция - контроль за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда

Страховое дело - важный экономический институт, существовавший в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Его задача -удовлетворить потребность безопасности человека. Страховое право сформировалось как специфическая часть правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства в связи с повышением роли страхования в современной жизни и дифференциацией правовых норм.
Объект изучения- страховая деятельность. Страховые организации и отношения между физическими и юридическими лицами в процессе осуществления данной деятельности.
Предмет изучения - правовые нормы, регулирующие страховые отношения и деятельность, права и ответственность ее объектов. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий) .
Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) .
Происхождение современного страхового дела связывают с итальянским мореходством середины 14 века, когда из особой морской ссуды начал развиваться договор морского страхования, в соответствии с которым банкир заключал договор с купцом о ссуде и брал на себя ответственность за корабль и груз на время рейса. По окончании рейса все претензии банкира к купцу погашались, если же судно терпело кораблекрушение, то банкир терял собственные деньги.
В России первый пример страхования относится к 1771 году -Закон о вдовьей казни, а в 1776 г. Государственному заемному банку было дано право страхования каменных домов и фабрик. Позже в 1797,1798,1799 годах были открыты страховая контора для страхования товаров, ассекуранц-конторы в Москве и Петербурге для взаимного страхования от огня. Особенность российского страхования - участие или покровительство государства. В1827 году Первое российское страховое общество для страхования от огня получило от государства монополию на страхование в основных губерниях на 20 лет.
В современной России вопросы страхования регулируются законом РФ №40151 от27.11.1992г, а страхование стало необходимым элементом производственных отношений и связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.
Смысл страхования - минимизация ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками. Однако возможность использовать страхование ограничена. Событие, при котором имеет место страхование, должно быть случайным или закономерным, но происходящим в определенный момент времени. Случайность предполагает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Эта случайность неабсолютна, т.е. неучитываема, однако вероятность наступления событий страхования можно предвидеть, измерить, учесть. В основном страхование имеет место с событиями, не зависящими от воли человека - бури, ураганы, огонь и пр. или с событиями, которые всеми силами пытались предотвратить, что свидетельствует о незаинтересованность и стремлении избежать убытков застраховавшегося лица. Опасность события должна быть понятна всем, а не одному, т.к. оно может угрожать тоже всем, но наступает не для каждого. Только тот, кто заинтересован в уменьшении убытков или предотвращении вносит деньги в общую кассу, обеспечивая возмещение ущерба.
Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни